Чем полис грозит туристу

До сих пор многие туристы воспринимают страховой полис как своего рода ваучер, позволяющий пересечь границу. О том, что будет, если во время поездки человек попадет в аварию, заболеет или получит травму, и кто будет оплачивать лечение, многие предпочитают не задумываться.

Надежда на традиционный авось – характерная черта туристов из России. Тот же немец или француз, отдыхающий, допустим, в Турции или Египте, никогда не поедет на экскурсию с неизвестной компанией, которая предлагает билет в два – три раза дешевле, чем оператор. И дело здесь вовсе не в том, что они не хотят сэкономить, напротив, европейцы умеют считать деньги и именно поэтому, будучи на отдыхе, в отличие от россиян, предпочитают не пускаться во все тяжкие. Они знают, что страховая компания не оплатит лечение травмы, полученной в состоянии алкогольного опьянения, никогда не компенсирует последствий «неправильного» погружения с аквалангом, если экстремальные виды спорта не включены в полис. Более того, некоторые европейские страховые компании не возмещают стоимость медицинских услуг, которые потребовались в результате полученных в море травм. Кстати, именно поэтому многие иностранцы предпочитают плавать в бассейнах и не заходят в море: их страховка подобных рисков не покрывает. И дело здесь отнюдь не в пресыщенности пляжным отдыхом. В отличие от россиян, привыкших с советских времен к бесплатной медицине, они знают, во сколько может обойтись лечение, если оплачивать его из собственного кармана. Между тем, по статистике Всемирной организации здравоохранения, от 50% до 75% людей, кратковременно выезжающих в тропики и субтропики, заболевают или получают травмы. Естественно, что далеко не всегда отдыхающие обращаются за медицинской помощью, но бывают случаи, когда без нее не обойтись.

В свою очередь, некоторые страховые компании, наблюдая халатное отношение туристов к своему здоровью, предлагают минимально необходимый набор услуг по медицинскому страхованию. Основное их преимущество – низкая цена, и многие с радостью экономят на своем здоровье. Вот только получить возмещение у таких страховщиков бывает очень сложно. Несмотря на то что поток выезжающих на отдых за рубеж ежегодно растет на 20% – 30%, объем рынка туристического страхования ежегодно увеличивается лишь на 10%. В портфелях страховых компаний продажа туристических полисов редко превышает 5%. «Однако страховая культура постоянно растет, и застрахованные, несмотря на наличие в туристическом пакете страховки, самостоятельно обращаются в страховые компании за дополнительными услугами», – отмечает руководитель управления страхования выезжающих за рубеж СК «Стандарт-Резерв» Евгения Болдовская.

Рискованный отдых

«Выезжающие за рубеж чаще всего страхуют медицинские и медико-транспортные расходы, далее идет страхование от несчастных случаев и от невыезда», – рассказала пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах» Наталья Горгидзе. Также достаточно востребованным направлением является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, добавляет Евгения Болдовская из СК «Стандарт-Резерв». На первый взгляд, страхование гражданской ответственности многим представляется не таким уж и актуальным, но если вспомнить, что в стоимость поездки, например на скутере, хозяин этого транспортного средства не закладывает возможные расходы на его ремонт в случае аварии, то возникает логичный вопрос: кто же будет платить? В прошлом году несколько туристов из России, путешествовавших по Таиланду, почувствовали на собственном кармане, насколько дорого стоит ремонт водного мотоцикла. Очень часто бывают случаи, когда во время спуска с горы сталкиваются лыжники, причем в случае нанесения серьезных телесных повреждений страховая компания, оплатившая пострадавшему лечение, скорее всего, попытается взыскать деньги с виновника, и если у последнего нет страховки гражданской ответственности, он будет оплачивать лечение пострадавшего из своего кошелька. Многие участники рынка отмечают, что страховые случаи во время турпоездок наступают значительно чаще, чем считают сами отдыхающие, и надежда на авось может весьма дорого обойтись туристам.

Но даже если полис приобретен в туристической компании, это вовсе не означает, что отдыхающий может полностью расслабиться уже в самолете, как это принято у наших соотечественников: как и европейские страховые компании, наши страховщики не покрывают риски, связанные с получением травм в состоянии алкогольного опьянения. Участники рынка советуют внимательно читать условия страхования, чем многие туристы пренебрегают. У страховой компании, полис которой был предоставлен «в пакете» туристической фирмы, может быть масса исключений. Некоторые туристы сталкивались с тем, что весьма крупные и уважаемые страховые компании отказывали в возмещении на основании того, что прежде чем турист обратился за медицинской помощью, он не поставил в известность страховую компанию. Причем мало кого волнует, была ли у человека возможность это сделать. Например, в туристический сезон в той же Турции дозвониться до страховой компании в России иногда бывает весьма проблематично.

«При заказе путевки у турагента или туроператора турист может высказать пожелания по поводу страховки. Если он этого не сделал, то туроператор сделает страховку по умолчанию – минимальную обязательную медицинскую страховку для получения визы и выезда за границу», – рассказывает начальник отдела страхования выезжающих за рубеж Московской страховой компании (МСК) Александр Коваленко. Как дополнительную услугу туроператоры могут предложить страхование от невыезда за 4% от стоимости тура. Все остальное, скорее всего, придется покупать уже непосредственно в страховой компании.

Туристы-перестраховщики

Дополнительная страховка просто необходима, если турист хочет быть более защищенным, а тем более, если он намерен заняться на отдыхе экстремальными видами спорта: покататься на горных или водных лыжах, заняться дайвингом, альпинизмом, конным или парусным спортом, прыжками с трамплина, биатлоном, водным поло, легкой атлетикой, охотой, рыбалкой. На любой из этих видов активного отдыха полагается оформлять страховку с повышающим коэффициентом 1,5 – 5. При этом катание на «банане», прыжки на батуте и езда на велосипеде не входят в список экстремальных – все это из разряда пляжного отдыха, и возможные при этом медрасходы покрываются обычной страховкой. «Если турист отказался от страховки, включенной в путевку, и решил сам застраховаться, обратившись в офис страховой фирмы, то он самостоятельно может принять решение, какие страховые риски ему необходимы, – поясняет начальник отдела страхования выезжающих за рубеж Московской страховой компании Александр Коваленко. – Наша компания предлагает застраховать граждан, выезжающих за рубеж, от несчастного случая, невыезда, потери багажа, а также гражданскую ответственность перед третьими лицами. Но таких туристов немного – около 3%». Как ни странно, признают участники рынка, одним из наименее востребованных видов туристического страхования является страхование багажа, учитывая, как его швыряют грузчики в аэропортах и каков процент его потерь. «Страхование багажа практически не востребовано. Мы активно занимаемся страхованием дайверов, а поскольку оборудование для занятий дайвингом стоит приличных денег, то страховку багажа дайверов на время перелета покупают, но тоже совершенно в незначительных количествах – не более 5% от общего числа клиентов», – рассказывает руководитель управления страхования выезжающих за рубеж СК «Стандарт-Резерв» Евгения Болдовская. «Данный продукт мало востребован, поскольку страховщики устанавливают страховые лимиты и франшизы (в МСК за каждое утраченное, поврежденное или испорченное место багажа страхователь получит $250 при страховом лимите $1000 и при безусловной франшизе $100)», – подтверждает Александр Коваленко из МСК. «Страхование багажа у россиян не пользуется особой популярностью, в Европе оно на втором месте после отмены поездки, при этом, для сравнения, медицинские риски – на последнем», – рассказывает генеральный директор ЗАСО «Европейское туристическое страхование» Михаил Камалов. На первом месте в европейских странах находится страхование отмены поездки – более 50% по сборам премий и по выплатам страхового возмещения.

Советы отъезжающим

По просьбе «Ко» страховщики дали несколько советов, как в дальнейшем избежать проблем с получением возмещения.

«Мы рекомендуем внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком обращения за медицинской помощью. Не советуем самостоятельно предпринимать попыток получить лечение, так как это чревато некачественными медицинскими услугами со всеми вытекающими последствиями, отсутствием необходимых денежных средств для оплаты счета, а также отказом страховщика компенсировать вам понесенные расходы как несогласованные», – говорит пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах» Наталья Горгидзе. «Вообще отказы в компенсации бывают крайне редко. Однако страховая компания может отказать в выплате в случае, если нарушены условия страхования, либо страховая компания признает случай нестраховым (т.е. подпадающим под исключения из страхового покрытия), либо если страховой компанией обнаружено мошенничество со стороны застрахованного», – добавляет руководитель управления страхования выезжающих за рубеж СК «Стандарт-Резерв» Евгения Болдовская.

Страховщики напоминают: если турист оплатил лечение самостоятельно и намерен в дальнейшем взыскать деньги со своей страховой компании, необходимо получить от медиков детальный счет с реквизитами и врачебные выписки с подписями и печатями с указанием диагноза, лечения и стоимости услуг. Желательно, чтобы больница подтвердила, что клиент поступил в критическом состоянии и звонить в страховую фирму не мог. При этом, совершив звонок, необходимо записать данные страхового оператора, с которым разговаривал пострадавший, время разговора и регистрационный номер страхового случая. К сожалению, иногда бывает так, что представитель страховой компании, желая минимизировать расходы, утверждает, что клиент не звонил. Опрошенные «Ко» участники рынка отмечают, что практика туристического страхования в России постепенно приближается к европейским стандартам. Но пересматривать свой подход к этому сегменту рынка должны не только операторы, но и их клиенты: все больше туристов, выезжающих за рубеж, пользуются так называемой расширенной страховкой, которая включает значительно больший перечень страховых случаев, по которым проводится возмещение. Стоит это не намного дороже, но позволяет себя чувствовать куда более уверенно. Конечно, можно поступить по примеру итальянцев или немцев, которые не купаются в море, да и за пределы отеля не выходят. Но разве это стоит сэкономленных $10 – 20?


Максим Логвинов «Компания» 26 мая 2008

(По материалам: prostrahovanie.ru)